Lån, Banklån, Nyt lån og omlægning

Indeholder reklame via affiliate links for:

Ferratum, Føniks, Simbo.dk, D|E|R, Leasy m.fl.

Realkreditlån

Når der skal købes nyt hus, bolig eller lejlighed, så kan det nogen gange blive nødvendigt med et lån, med mindre du har en god portion guld på opsparingen. Her kommer et Realkredit lån ind. Bankrenten er ofte dyr og derfor vil du kun låne de 15% i banken, hente de 5% på opsparingen og låne de øvrige 80% hos Realkreditinstituttet. Nu tænker du måske, hvor kommer de 5% fra? Kan jeg ikke bare låne dem i banken? Jo sådan har det været hidtil, men i November 2015, blev reglerne ændret, så du selv skal have de første 5% på din opsparing. Dem må du ikke låne i banken, det er lovmæssig bestemt.

Det opsummerer vi lige

5% – Skal du altså selv spare op til.
15% – Må du låne i din bank, hvis du ikke selv har pengene.
80% – Kan du låne hos et Realkreditselskab.

Hvad er Realkredit egentligt?

Det første danske Realkreditinstitut blev oprettet i 1797. Den første kreditforsikrings lov blev vedtaget i 1850, den gang kunne kreditforeningerne yde lån på 60% af boligens værdi, det var dog ikke nok, så i slutningen af 1800-tallet blev det hævet til 75% i dag kan du låne op til 80% af ejendommens værdi. Ideen med Realkredit er at det kan være svært at løfte alene, men løfter man i flok, så er det nemmere. Låntagere hæftede i staten solidarisk, i dag har vi store Realkredit institutter som varetager risikoen, de opkræver til gengæld gebyrer og renter til at polstre sig mod tab, så man kan sige at man stadig hæfter solidarisk, da vi alle betaler lidt til fælles kassen.

Hvor kan man låne penge i dag?

Jyske Kredit (Tidl. BRF Kredit) (Ejet af Jyske Bank)
Nykredit
Realkredit Danmark (Ejet af Danske Bank)
Totalkredit (Ejet af Nykredit)

Hvilke typer lån er der?

Fastforrentet obligationslån med afdrag

Hvis du vælger et fastforrentet obligationslån, ved du hvor meget du skal betale i afdrag, i lånets løbetid. Du er således ikke afhængig af stigende eller faldende renter. Det eneste du skal være opmærksom på er bidragssatsen, som kan ændre sig over årene.

Fastforrentet obligationslån uden afdrag

Hvis du vælger et Fastforrentet obligationslån uden afdrag, så har du samme sikkerhed som et almindeligt Fastforrentet obligationslån med afdrag. Du kan dog vælge at lade være med at betale tilbage på lånet i en periode. Den afdragsfrie periode, hvor du kun betaler lånets renter og bidrag, kan vare op til 10 år. Hvor efter du skal begynde at betale af på både lån og renter. Her er det værd at bemærke at du IKKE afdrager på din gæld, men kun betaler omkostninger i den afdragsfrie periode.

Rentetilpasningslån med afdrag

Hvis du vælger et Rentetilpasningslån bliver din rente på lånet fastsat enten 1 gang om året, eller hvert 3 år. Fastsættelsen af renten kaldes rentetilpasning. Her har du en risiko for at dit lån enten kan falde eller stige i rente. Det kan således både blive billigere eller dyrere at have lånet. Med den usikkerhed, ved du ikke hvad du kommer til at betale for dit lån og du løber dermed en risiko. Til gengæld så vil et Rentetilpasningslån ofte have en lavere rente, end f.eks. et Fastforrentet lån, hvor Realkreditinstituttet løber risikoen. Da lånet er med afdrag, betaler du af på lånet fra start til slut.

Rentetilpasningslån uden afdrag

Hvis du vælger et Rentetilpasningslån uden afdrag, så har du samme risiko som ved et Rentetilpasningslån med afdrag. Din rente fastsættes enten 1 gang om året, eller hvert 3 år. Du kan vælge afdragsfrihed i en periode, hvor du kun betaler lånets renter og bidrag. Rentefriheds perioden kan vare op til 10 år. I de 10 år betaler du således ikke af på lånet, du betaler udelukkende renter og bidrag af lånets størrelse.

Prioritetslån med afdrag

Hvis du vælger et Prioritetslån med afdrag, så får du et banklån, der fungerer lidt lige som en kassekredit. Du låner f.eks. 100.000 kr. og sætter 80.000 kr. ind på kontoen, du vil nu have 180.000 kr. stående på kontoen, men betaler kun rente af de 20.000 kr. der er i difference mellem indlån og udlån. Renten på et Prioritetslån følger markedsrenten og kan således både falde og stige, du påtager dig derved en risiko. Renten er typisk højere end et Rentetilpasningslån.

Prioritetslån uden afdrag

Hvis du vælger et Prioritetslån uden afdrag, så har du samme risiko som ved et Prioritetslån med afdrag. Du kan hæve og indsætte på kontoen som du ønsker, og betaler kun rente af differencen på indlån og udlån. Du har mulighed for afdragsfrihed i en periode, hvor du kun betaler renterne. Som ved Prioritetslån med afdrag, så påtager du dig en risiko, da renten både kan gå op og ned. Renten er typisk højere end ved et Rentetilpasningslån og du afdrager ikke på lånet i den afdragsfrie periode.

Brug for råd og vejledning?

Hvis man skal omlægge et lån, eller optage et lån, så er det en god idé med noget vejledning. De er nok så flinke nede i banken og når du ringer til de forskellige institutter, men de vil alle sammen tjene penge på dig, så her er det godt med en kyndig hjælp uden for, som ikke er afhængig af at have dig som kunde. Få evt. en aftale med en uafhængig Realkreditkonsulent, hvis du ikke selv er god til at forhandle!

Vi har fundet en rigtig effektiv webside, hvor du kan beregne rente omkostningerne, ud fra nogle få oplysninger. Beregn ydelse, renter, afdrag og restgæld her.

Realkreditlån eller andre lån

Boliglån og Realkreditlån

Når du nu har styr på dit lån, så skal du ikke bare glemme alt om det. For tingene ændrer sig hele tiden! Hvordan står det til med dit boliglån? Har du tjekket om du kan sidde billigere? Eller står lånet bare og passer sig selv? Det kan være tid til en opkonvertering, nedkonvertering eller skrå konvertering, mulighederne er mange, ja selv en samling af boliglån og realkreditlån i et samlet realkreditlån.

Har du det billigste lån?

Ja, der er god grund til at holde øje med sit boliglån. Der er nemlig mulighed for at spare penge, hvis man slår til på det rette tidspunkt. Man har det sidste lange stykke tid, hørt om faldende renter, de bliver kun lavere og lavere, kan de snart komme længere ned? Når renten passerer 0% så må det blive en god forretning at have et stort lån, men renten stoppede ikke der, for mange kom ned i minusrenter.

Minusrenter er helt skørt, vi har i mange år været vant til at man betalte renter når man lånte og fik renter, når man sparede op. I 2021/2022 var den situation helt på hovedet. Vi betalte renter for at have penge i banken og vi betalte sjovt nok også for at låne penge. Enkelte med variabel rente, nåede dog at få et boliglån med negativ rente, så det var en, for nogen, sjov periode.

Som privat person, uden tilknytning til finanssektoren, så kan det være svært at overskue det hele.

Har du det rigtige lån?

Heldigvis er der hjælp at hente.

Vi har fundet en rigtig effektiv beregner, hvor du nemt kan Beregne ydelse, renter, afdrag og restgæld her.

© Piotr Adamowicz - Fotolia.com

For lav ejendomsvurdering?

Vidste du at en højere ejendomsvurdering kan give et lavere bidrag? Der er derfor god grund til at undersøge, om dit realkreditinstitut vurderer huset for lavt. Hvordan får man så styr på den vurdering? Man kontakter sin bank, hvis man har realkreditlånet her igennem. De vil så sende en ejendomsmægler ud og vurdere hus eller lejlighed. Her skal man være opmærksom på at der findes 2 priser. Der er salgsprisen og der er vurderingsprisen. Vurderingsprisen er ofte et forsigtigt bud på en pris og det er den banker og realkredit bruger.

Lån til ny bolig?

Skal du købe ny bolig? Du får helt sikkert et lånetilbud fra din bank, men er det det bedste tilbud på markedet? Her er det godt at have en rådgiver med, så man ikke betaler mere en højest nødvendig. Siger banken nej til køb eller renovering, så kan du finde anden finansiering i f.eks. i et Ejendomskreditselskab.

Hvad koster lånet?

Når du modtager et lånetilbud, så husk at kigge på omkostningerne. Hvis jeg bruger os selv som eksempel, så havde vi for år tilbage behov for en større bil. Havde vi haft alle pengene, havde vi sparet minimum 17.333 kr. som var de daværende omkostninger, siden er den variable rente steget og dermed de endelige omkostninger større. Så kan du ved opsparing undgå at låne, så gør det og spar penge. Man kan holde en god ferie for 17.333 kr.

Billån plejer at have en forholdsvis lav rente. Så ser man på f.eks. et forbrugslån eller banklån, så er omkostningsbeløbet typisk meget større.

Hvad med vores lån?

Vi vil sove godt om natten, så det blev et 5% fastforrentet lån. Vi har tidligere haft et 2% lån og fik i efteråret 2023 undersøgt om en omlægning kunne betale sig, det kunne det godt. Vores realkreditlån blev ændret og lagt sammen med to andre lån. Det nye lån med 5% i rente er således vores eneste lån. Vi holder dog øje med hvordan markedet ændrer sig. Jo større lån man har, jo mere kan man spare på en omlægning, i vores tilfælde skal renten ned på minimum 3% før det kan svare sig at omlægge eller også skal den op på 7-8%, så kan det måske også betale sig at omlægge og dermed få et mindre lån.


Kviklån

Her under har vi samlet en række bud på, hvor man kan låne til at udleve boligdrømmen. Vi har ikke alle muligheder med, dette er kun et mindre udvalg af de mange muligheder, på låne markedet. Når alle andre muligheder er undersøgt og man skal bruge penge, så er kviklån måske eneste udvej, hvis banken har sagt nej.

Annonce:
Kom i gang med investering
det er nemt med Nordnet One.
Nordnet One - En komplet løsning med lave omkostninger